Comment gérer ses placements financiers avant et après la retraite.

Gérer ses placements financiers n’est pas une mince affaire pour un grand nombre de personnes. Pourtant, afin de préparer au mieux sa retraite, il convient non seulement de la préparer, mais également de l’anticiper en choisissant d’ores et déjà ses futurs placements.

Si le monde de l’investissement vous paraît opaque et complexe, voici un article détaillé pour vous aider au mieux et ainsi faire des choix éclairés pour assurer votre avenir.

1. Optimiser ses placements financiers avant la retraite

Avant toute chose et de vous projeter à l’après retraite, il convient tout d’abord de faire les bons choix en termes d’investissements financiers pour accroître au maximum votre capital, tout en tenant compte de votre horizon de placement.

Première règle d’or dans les placements financiers, la diversification. Eh oui ! Il est souvent conseillé, peu importe son âge, de ne pas mettre tous ses œufs dans le même panier et de diversifier ses différents investissements, tant en termes de classe d’actifs (actions, obligations, immobiliers…) qu’au sein même de ces dernières.

De plus, le temps est un composant qui joue fortement en votre faveur. Plus vous commencerez tôt à épargner et investir, plus vous pourrez capitaliser sur vos investissements et ainsi générer des intérêts composés qui vous permettront de constituer un capital conséquent une fois à la retraite. Pareillement, plus vous êtes jeune, plus vous pouvez vous permettre d'investir sur une classe d’actif relativement plus risquée et où les rendements potentiels sont eux aussi plus élevés (actions…).

Voyons les principales classes d’actifs auxquelles vous devez vous intéresser plusieurs années avant votre retraite.

2. Les classes d’actifs les plus intéressantes pendant la vie active

Commençons avec l’une des classes d’actifs les plus appréciés en suisse : les actions.

Les actions sont une option intéressante pour ceux qui ont un horizon de placement à long terme. En effet, ces dernières offrent généralement des rendements bien plus élevés que d’autres actifs, bien que plus volatiles également. Vous pouvez aussi choisir de ne pas sélectionner des actions en direct mais de passer par des indices (des paniers d’actions) comme des ETF par exemple.

Malgré tout, et selon votre aversion au risque, il peut être également conseillé de moduler votre exposition aux actions en fonction de votre âge et donc de n’y allouer qu’un certain pourcentage de votre patrimoine financier. De plus, l’assistance d’un professionnel (un conseiller en gestion de patrimoine par exemple) est généralement recommandée pour établir des stratégies plus élaborées et personnalisées, comme les placements en devises ou les produits structurés.

Viennent ensuite les obligations, qui elles sont bien moins risquées et ont comme principaux avantages de générer des intérêts constants, bien que plus faibles. La valeur des obligations et les coupons associés varient quant à eux selon les taux d’intérêts fixés par les banques centrales (aux Etats-Unis, en Europe…).

Enfin, investir dans l’immobilier reste bien évidemment une excellente option qui plus est rentable pour ceux qui souhaitent un revenu stable, notamment par le biais de la location.

Attention toutefois à bien comprendre les réglementations en vigueur dans chaque canton concernant l’immobilier et les modes de détention et location.

3. La transition vers la retraite : les ajustements de portefeuille

En approchant de votre retraite, il est souvent judicieux de réduire vos différents investissements jugés à haut risque mais également de sécuriser les gains accumulés au fil des années. C’est ce qu’on appelle généralement la réévaluation de son portefeuille.

La vente progressive de vos actions hautement volatiles vers des actifs moins volatils, comme les obligations, peut sécuriser vos gains sans toutefois renoncer complètement à une performance future, bien que moins élevée naturellement. De plus, certains actifs tels que les fonds en devises stables (notamment le franc suisse) ou les produits de type fonds obligataires sont particulièrement adaptés pour cette phase de transition.

Enfin, la planification fiscale est également un sujet primordial qu’il faudra préparer pour maximiser la performance de vos placements. En effet, en fonction de la législation en vigueur dans votre canton, certains produits financiers bénéficient d’avantages fiscaux, ce qui peut faire une différence significative sur le rendement net.

4. Optimiser ses placements après la retraite

Une fois à la retraite et après avoir épargné et investi pendant de très nombreuses années, votre stratégie et vos placements financiers doivent naturellement changer.

En effet, votre approche du risque et votre horizon de placement changent.

L’objectif n’est plus forcément de rechercher de la performance mais davantage de la stabilité avec des rendements relativement stables tout en minimisant les risques pour préserver votre capital.

En suisse, les rentes sont bien évidemment l’une des solutions privilégiées pour répondre à ces différents besoins. Elles permettent en effet un revenu régulier en échange d’un capital placé, offrant ainsi une certaine prévisibilité dans ses finances mensuelles.

Si vous avez réalisé des investissements en immobilier locatif, vous pourrez également compter sur les différents loyers de ces derniers et si vos prêts sont intégralement remboursés.

Enfin, les actifs comme les obligations restent toutes autant pertinents pour assurer un léger rendement et souvent un capital garanti.